「最高のマイホームを手に入れるため、ペアローンを組むぞ！」
でも、ふと頭をよぎる「もしも」の不安…
大丈夫、その不安、僕が解消します！
こんにちは！「近所の頼れるおじさん」、〇〇です。
30代後半のあなた、初めてのマイホーム探しで、もうヘトヘトになっていませんか？
住宅展示場に行けば、キラキラしたモデルハウスに夢が膨らむ一方で、営業マンの勢いに押されて、「あれ？本当にこれでいいのかな？」ってモヤモヤしながら帰ってきた、なんて経験もあるかもしれませんね。
夜中に一人、スマホで「住宅ローン」「共働き」「借入額」なんて検索しながら、「もっと広い家に住みたいけど、この予算で大丈夫かな」「ペアローンって便利そうだけど、離婚したらどうなるんだろう…」って、漠然とした不安に襲われているあなた。
僕も、かつてはあなたと同じように、いや、もっとひどい失敗をして、お客様から「あなたを信じたのに…」って、忘れられない言葉を突きつけられた経験があります。だからこそ、今の僕には、その不安が痛いほどよく分かるんです。
僕のところに相談に来るご夫婦の中には、「せっかく夢のマイホームなのに、将来のことを考えるなんて縁起が悪い」って言う方もいますが、ちょっと待ってください。
「最悪のケースを想定しておくこと」は、「最高の未来」を手に入れるための、実は一番賢い準備なんです。
今日は、僕が22年間、不動産と住宅販売の最前線で見てきた、ペアローンにまつわる「キラキラ物件情報の裏側」や「住宅ローンの落とし穴」を包み隠さずお話ししますね。
「営業マンは敵だ！」って思ってるあなたも、「この人なら本当のことを教えてくれるかもしれない」って、少しでも感じてもらえたら嬉しいな。
この記事を読めば、ペアローンを組む前に知っておくべき「離婚時のリスク」と、その「対策」がぜーんぶ分かります。もう夜中に一人で不安になる必要はありませんよ。
さあ、一緒に「後悔しない家づくり」の第一歩を踏み出しましょう！
もし、この記事を読んでさらに具体的な相談がしたくなったら、いつでも僕に声をかけてくださいね。
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ペアローン、本当に大丈夫？知らないと後悔する離婚時の落とし穴
「共働きだし、夫婦で力を合わせれば、もっと大きな家が買える！」
そう考えて、ペアローンを検討しているご夫婦は多いですよね。
ペアローンは、それぞれが住宅ローンを契約し、お互いのローンの連帯保証人になるという形が一般的です。借入額を増やせるメリットは大きいし、夫婦で協力して夢のマイホームを手に入れる、って聞くと、すごく素敵な響きに聞こえます。
でもね、僕の経験上、「素敵な響き」の裏には、意外な「落とし穴」が隠れていることが多いんです。
特に、日本の離婚率は「3組に1組」と言われるほど高い現状を考えると、「まさか自分たちに限って」なんて、楽観的な気持ちだけで突っ走るのは、ちょっと危険信号ですよ。
「まさか自分たちが」が一番危険！3組に1組が離婚する現実
いきなり現実的な話でごめんなさいね。でも、これはすごく大事なことなんです。
厚生労働省の統計を見ると、日本の婚姻件数に対して、離婚件数は約3分の1で推移しています。「え、そんなに？」って驚くかもしれませんね。
僕もね、独立してファイナンシャルプランナーの資格を取ってから、色々なご家庭の資金計画を見てきたけど、「まさか自分たちが離婚するなんて思わなかった」って口を揃えて言うんですよ。
これね、心理学で言うところの「正常性バイアス」っていうのが関係しているんです。
簡単に言うと、「自分たちだけは大丈夫だろう」「悪いことは起きないだろう」って、無意識のうちに楽観視しちゃう心の働きのこと。災害なんかでも、「自分だけは助かる」って思って避難が遅れる、なんて話も聞きますよね。
もちろん、夫婦関係は愛情と信頼で成り立っています。そこは揺るぎないものだと思います。
でも、人生は何が起こるか分かりません。例えば、価値観の変化、仕事の転勤、育児のストレス、親の介護…色々なことが重なって、夫婦の絆が試される時が来るかもしれません。
だからこそ、「もしも」を想定しておくことは、決してネガティブなことじゃないんです。むしろ、未来の自分たちと家族を守るための、賢い「セーフティネット」だと思ってください。
ペアローンは「二人乗り自転車」！息が合わないと二人とも転倒リスク
僕ね、ペアローンってよく「二人乗り自転車」に例えるんです。
夫婦で力を合わせてペダルを漕ぐから、一人で漕ぐよりも早く、遠くまで行ける。大きなマイホームという目的地まで、ぐんぐん進んでいけるわけです。
最初はね、二人で「せーの！」って息を合わせて、楽しく漕ぎ出すんですよ。家を見に行くのも、家具を選ぶのも、全部がワクワクするイベントです。
でも、もし途中でどちらか一方がペダルを漕ぐのをやめちゃったらどうなると思います？
そう、残された一人がいくら頑張っても、自転車は進まないどころか、バランスを崩して転倒してしまうかもしれませんよね。そして、転倒したら、二人とも怪我をしてしまう。
ペアローンもこれと全く同じなんです。
夫婦が協力して返済している間はいいけれど、万が一、夫婦関係が破綻して離婚することになった場合、この「二人乗り自転車」が急ブレーキをかけることになります。
そして、どちらか一方が「もうペダルは漕がない！」って言い出したら、残された方はもう大変。ローンの支払いは待ってくれませんからね。
この「二人乗り自転車」の仕組みと、万が一転んでしまった時の「対処法」を知っておくこと。これが、後悔しない家づくりには絶対に必要なことなんです。
離婚しても家は残る…ペアローンが「足かせ」になる3つの理由
「離婚したら、家を売ってしまえばいいんじゃないの？」
「どちらかが住み続けて、もう一方が家を出るって形でもいいんじゃない？」
そう考える方もいるかもしれませんね。
でも、ペアローンを組んだ家というのは、残念ながらそう単純にはいかないのが現実なんです。ここが、まさにペアローンの「落とし穴」であり、多くのご夫婦が「まさかこんなことに…」と後悔するポイントなんですよ。
なぜペアローンが離婚時に「足かせ」になりやすいのか、その3つの理由をじっくり解説しますね。
理由1: 金融機関は「夫婦一体」と見ているから
まず、ここが一番大事なポイントかもしれません。
住宅ローンを貸している金融機関は、ペアローンを組んでいるご夫婦のことを「二人で一つの契約」として見ています。
「え、夫婦それぞれでローンを組んだんじゃないの？」って思うかもしれませんね。その通り、形式上はそれぞれが個別のローン契約を結びます。
ただ、多くの場合、お互いが相手のローンの「連帯保証人」になっていたり、あるいは「連帯債務者」として一つの住宅ローンを夫婦二人で借りている形になっています。
これは、夫婦二人分の収入を合算することで、より多くの金額を貸し出すことができるから、金融機関にとってはリスクを分散できるメリットがあるんですよ。
でもね、この「夫婦一体」という考え方が、いざ離婚となると大きな壁になるんです。
例えば、「夫だけがこの家に住み続けたいから、夫の単独名義にローンを組み替えたい」とか、「妻は家を出るから、もう妻のローンはなしにしてほしい」なんて、夫婦の一方的な希望で契約内容を変えることは、原則として認められないことが多いんです。
金融機関からすれば、「いやいや、最初から夫婦二人の返済能力を前提に貸し付けているんだから、途中で片方だけにするなんて、債権回収のリスクが高まるじゃないか！」ってなるわけです。
個人の収入だけで、夫婦二人のローン残高を返済できるだけの審査が通るなら話は別ですが、なかなかそれは難しいのが現実。だから、「夫婦関係が終わっても、住宅ローンは終わらない」という事態に陥ってしまうんですね。
理由2: 残債が売却額を上回る「オーバーローン」の恐怖
次に、これもすごくよくあるケースなんですが、「オーバーローン」の問題です。
「オーバーローン」っていうのは、簡単に言うと、家を売却した時に手に入るお金よりも、住宅ローンの残りが大きい状態のこと。
例えば、夫婦で3000万円のローンを組んでマイホームを買ったとします。数年後、離婚して家を売ることになったけど、市場価値が下がって2500万円でしか売れなかった…なんてことは、珍しくありません。
この場合、残りのローンはまだ2800万円あったとしたらどうでしょう？
売却した2500万円をローンに充てても、まだ300万円の残債が残っちゃいますよね。しかも、家の売却には不動産仲介手数料や司法書士費用、税金などの諸経費もかかります。それらも合わせると、もっと持ち出しが必要になることも。
この不足分は、夫婦で協力して現金で支払わないといけません。でも、離婚する夫婦が、そんな大金をすんなり協力して払えると思いますか？
なかなか難しいですよね。ましてや、離婚で心身ともに疲弊している状況で、さらに「お金をどう工面するか」という問題が追い打ちをかけることになります。
僕が過去に担当したお客様でも、リーマンショックで不動産市況が暴落した時に、まさにこのオーバーローンで苦しむ姿をたくさん見てきました。「売って終わり」じゃなく、その後もお金の問題で苦しみ続ける姿を見るのは、本当に辛いものでしたよ。
ローンを組む段階で、「最悪の場合、家を売ってもローンが残る可能性がある」ということを、しっかり頭に入れておく必要があるんです。
理由3: 愛情の先に「連帯債務」「連帯保証」という現実
ペアローンを組む時って、「愛があれば大丈夫！」って思うものですよね。
でもね、残念ながら、金融の世界では「愛」よりも「契約書」が優先されます。そして、ペアローンには「連帯債務」や「連帯保証」という、ちょっと重い言葉がついて回ることが多いんです。
「連帯債務」や「連帯保証」って、難しく聞こえるかもしれませんが、簡単に言うとこういうことです。
例えば、夫が主債務者、妻が連帯債務者（または連帯保証人）の場合。
もし夫がローンを滞納したら、金融機関は妻に対して「夫が払わないなら、あなたが全額払ってくれ！」と請求する権利を持っています。
つまり、たとえ離婚して夫婦関係が終わったとしても、あなたが連帯債務者や連帯保証人である限り、元夫（元妻）のローンの返済義務は残り続けるんです。
「え、もう他人なのに！？」って思いますよね。でも、法律上は「契約は契約」なんですよ。
民法第768条には離婚時の財産分与について定められていますが、この条文は「夫婦が婚姻期間中に協力して築き上げた財産を公平に分ける」という趣旨です。住宅ローンのような「負の財産」（借金）は、その処理が非常に複雑になりがちなんです。
僕の経験だと、離婚後に元配偶者がローンを滞納し、連帯保証人になっている方に一括返済を求められて、自己破産寸前まで追い込まれた…なんて話も耳にします。
「離婚したからもう関係ない」では済まないのが、ペアローンなんです。この厳しい現実から目を背けないでくださいね。
最悪の事態を想定！離婚時のペアローン解決策3パターン
ここまでは、ペアローンを組んだ後に離婚した場合のリスクについてお話ししてきました。
「うわー、思ってたより大変そう…」って、ちょっと不安になっちゃったかもしれませんね。でも、大丈夫。ちゃんと対策を考えておけば、最悪の事態は避けられます。
ここからは、実際に離婚することになった場合、どのような解決策があるのか、そしてそれぞれのメリット・デメリットを詳しく見ていきましょう。
パターン1：家を売却する（一番シンプルに見えるけど…）
「もう、いっそのこと家を売ってしまって、清算するのが一番手っ取り早いんじゃない？」
そう考える方は多いですよね。確かに、共有名義の不動産を売却して、そのお金でローンを完済できれば、一番スッキリします。夫婦それぞれの道を進むためにも、過去を精算するのは良い方法です。
メリット
- 住宅ローンの関係を完全に解消できる可能性がある。
- お互いの財産分与の計算がしやすくなる。
- 精神的な負担が減り、新たなスタートを切りやすい。
デメリットと注意点
- オーバーローンのリスク：先ほども説明した通り、売却額よりも残債が上回ってしまうと、不足分を現金で支払う必要があります。これが大きな負担になることが多いです。
- 売却諸費用：不動産会社の仲介手数料、印紙税、測量費用など、売却には様々な費用がかかります。数百万円単位でかかることも珍しくありません。
- 希望価格で売れない可能性：急いで売却する必要がある場合、相場よりも安い価格で手放さざるを得ないこともあります。
- 買い手探し：買い手が見つかるまで時間がかかることも。その間も住宅ローンの返済は続きます。
「じゃあ、どれくらいで売れるのか、事前に知っておけばいいってこと？」
そう、その通り！契約前に、不動産会社に家の査定を依頼して、現在の市場価値とローンの残債を比較しておくことが重要です。
「もし、オーバーローンになったら、その不足分をどうやって夫婦で分担するか」まで、具体的に話し合っておくことを強くおすすめします。
パターン2：どちらか一方が住み続ける（単独名義への借り換えはできる？）
「子供もいるし、住み慣れた家で暮らしたい」
「せっかく買った家だから、手放したくない」
そんな理由で、離婚後もどちらか一方が家に住み続ける選択をするご夫婦もいます。この場合、多くは「単独名義への借り換え」を検討することになります。
単独名義への借り換えとは？
これは、夫婦二人で組んでいたペアローンを、住み続ける一方の単独名義の住宅ローンに組み替えることです。こうすることで、家を出ていく側はローンの返済義務から解放されます。
メリット
- 住み慣れた環境を維持できる。
- 家に対する愛着を失わずに済む。
デメリットと注意点
- 借り換えのハードルが高い：これが最大の難関です。金融機関は、借り換えを希望する個人の「収入」と「信用情報」だけで、これまで夫婦二人で返済していたローン全額を返済できるかを厳しく審査します。多くの場合、単独の収入だけでは審査が通らないことが多いんです。
- 財産分与の問題：家を出ていく配偶者に対して、家の持ち分に応じた財産分与を現金で支払う必要があります。このまとまったお金をどう用意するかが、大きな課題になります。
- 団信の再加入：新しいローンに借り換える場合、団体信用生命保険（団信）も新たに加入し直すことになります。健康状態によっては加入できない可能性もゼロではありません。
「じゃあ、単独で借り換えなんて、結局できないってこと？」
いやいや、諦めるのはまだ早いですよ。もちろんハードルは高いけれど、「もし、単独で借り換えるなら、いくらまで借りられるのか」を、契約前に金融機関に相談しておくことはできます。
万が一のために、自分の単独での返済能力を把握しておくことは、すごく大事な情報になるはずです。
パターン3：共同名義のまま、どちらか一方が住み続ける（リスクしかない？）
「単独での借り換えも難しいし、じゃあ、家の名義もローンの名義も、夫婦共同のままにして、住み続ける方がローンを払っていくってのはどう？」
これも、実際に離婚後に話し合いで決めるご夫婦がいます。一見、現状維持で一番楽な選択肢に見えるかもしれませんが、実は一番リスクが高いパターンだと僕は考えています。
メリット
- 一時的な解決策としては、最も手続きが簡単。
- 売却や借り換えが難しい場合の選択肢。
デメリットと注意点
- 返済滞納のリスク：家を出ていった配偶者が、「もう自分には関係ない」と、連帯債務者や連帯保証人としての責任を放棄し、返済を滞納する可能性があります。そうなると、金融機関は住み続けている配偶者に対し、全額の返済を求めてきます。
- 新たなローンが組めない：家を出ていった配偶者は、住宅ローンが残っているため、新たなローンを組んで次の家を買うことが難しくなります。
- 連絡が取れなくなるリスク：離婚後に元配偶者と連絡が取れなくなり、ローンの相談や名義変更の手続きが進められなくなる…なんて話も、残念ながらあります。
- 売却時のトラブル：将来、家を売ろうとした時に、元配偶者の同意が得られなかったり、売却益の分配で揉めたりする可能性も高いです。
「それって、結局、泥沼化する可能性が高いってことですよね…」
そうなんです。まさにその通り。
このパターンは、金融機関が「離婚後も夫婦共同名義のまま、どちらか一方が住み続けてローンを返済する」という状況を原則として承認しないため、実質的に「金融機関に内緒で」進める形になることが多いんです。
これは、契約違反と見なされる可能性もある、かなり危険な橋を渡る行為だと言わざるを得ません。
だからね、僕は「共同名義のまま住み続ける」という選択肢は、極力避けてほしいと考えています。どうしてもこの形を取らざるを得ない場合は、必ず弁護士などの専門家を交えて、公正証書で細かく取り決めをしておくことが、本当に大切ですよ。
ペアローン契約前に「賢者」になる！未来を守る5つの準備
ここまで読んで、「やっぱりペアローンってリスクが高いな…」って思っちゃったかもしれませんね。
でもね、心配しないでください。リスクがあるのは確かだけど、それを知らずに突き進むのが一番怖いことなんです。リスクを知って、それに対する「備え」をしておけば、何も怖がることはありません。
僕が皆さんに伝えたいのは、「未来の自分を守るための知識と準備」の大切さ。
僕がかつて大手不動産会社で、とにかく数字を追いかけていた頃は、こんな「もしも」の話なんて、お客様にはほとんどしていませんでした。だって、そんなこと話したら、契約が遠のいちゃうかもしれないって思ってたからね。
でも、リーマンショックで多くのお客様が苦しむ姿を目の当たりにして、「売って終わり」じゃダメだと心底思ったんです。
だからこそ、今の僕は「お客様が購入後に後悔しないこと」を何よりの優先事項にしています。そして、そのために、契約前に「賢者」になるための5つの準備を皆さんにお伝えしたいんです。
準備1：夫婦で「もしもの話」を徹底的に話し合う
「え、家を買う前に、離婚の話なんてするの？！」って、ちょっと引かれちゃうかもしれませんね。
でも、これが一番重要なんです。多くの夫婦は、この「もしもの話」を避けて通ってしまいます。縁起でもない、相手を信頼していないみたいだ、って思っちゃうんですよね。
でもね、違うんです。「もしもの話」を真剣に話し合える夫婦こそ、真の信頼関係を築いている証拠だと僕は思います。
具体的にどんなことを話し合うかというと…
- 万が一離婚することになったら、家はどうする？
- 売却するのか？
- どちらか一方が住み続けるのか？
- 売却する場合、もしオーバーローンになったら、その不足分はどうやって分担する？
- それぞれの収入に応じた割合？
- 均等に折半？
- 貯蓄から出すのか、それとも親に頼むのか？
- どちらか一方が住み続ける場合、借り換えは可能なのか？
- 単独名義にできるのか、できないのか？
- 家を出る側の財産分与はどうする？
- 残りのローンは誰がどうやって払う？
- 子どもがいる場合、子どもの学区や環境はどうする？
どうですか？結構、具体的にイメージできるんじゃないかな？
そして、この話し合いは、金融機関にペアローンの相談に行く前に行ってください。
そうすれば、金融機関担当者に「離婚した場合、単独名義への借り換えは可能なのか、その条件は？」「売却時の残債処理について、どのようなケースが想定されるか？」など、具体的な質問をすることができますよね。
金融機関側も、「この夫婦はちゃんとリスクも考えているな」と、信頼してくれますよ。
準備2：公正証書で「法的証拠」を残す
夫婦でしっかり話し合って合意した内容を、口約束だけで終わらせるのは絶対にダメです！
残念ながら、離婚となると、それまで仲が良かった夫婦でも、感情的になってしまい、口約束なんて簡単に反故にされてしまうことがほとんどなんです。
だからこそ、話し合った内容は必ず「公正証書」にして残しておきましょう。
「公正証書」って、弁護士さんが作るような、難しそうな書類でしょ？って思うかもしれませんが、これは公証役場で公証人が作成する、法的に非常に強い効力を持つ書類なんです。
公正証書に記載しておくべき内容は、こんな感じですね。
- 離婚時の家の売却方法や売却価格の決め方、売却益（または損失）の分配方法。
- どちらか一方が住み続ける場合の、名義変更の条件、住宅ローンの借り換えに関する取り決め。
- 財産分与として、家の持ち分をどうするか、相手に支払うべき金額と支払い方法。
- 万が一、ローンの滞納が発生した場合の責任の所在と対処方法。
ここまで細かく決めるのって、時間もかかるし、正直、ちょっと気まずいかもしれません。でも、このひと手間が、将来の泥沼化を防ぎ、あなたと家族の未来を確実に守ってくれる盾になるんです。
もし、どうやって公正証書を作成すればいいか分からなければ、ファイナンシャルプランナーの僕や、弁護士さんに相談してください。専門家が、あなたの状況に合わせて最適なアドバイスをしてくれますよ。
準備3：無理のない「資金計画」と「繰り上げ返済」
僕がFPとして一番力を入れているのが、この「資金計画」なんです。
住宅ローンの借入可能額って、意外と多くの金額が借りられます。でも、「借りられる金額＝無理なく返せる金額」ではないんですよ。
僕の経験上、多くの人が「ちょっと頑張れば返せるかな」くらいの、ギリギリのローンを組んでしまいがちなんです。そして、人生には「何があるか分からない」という要素が常に付きまといます。
子どもが生まれて教育費がかさんだり、どちらかの収入が減ってしまったり、予期せぬ大きな出費があったり…そんな時に、住宅ローンが家計を圧迫してしまうんです。
だからこそ、ペアローンを組む際は、今の収入だけで判断するのではなく、将来のライフプランを30年先まで見据えて、「無理のない資金計画」を立てることが何よりも大切です。
そして、もう一つおすすめしたいのが「繰り上げ返済」です。
繰り上げ返済を計画的に行うことで、住宅ローンの残債を減らすことができますよね。残債が減れば、万が一離婚して家を売却することになった場合でも、オーバーローンのリスクを大幅に軽減できます。
もちろん、手元の貯蓄が減るのは不安かもしれません。でも、繰り上げ返済は、いざという時のリスクを減らすための、ある意味「保険」のようなものだと考えてみてください。
僕と一緒に、あなたの家族に合った「無理のない資金計画」を立ててみませんか？僕のところに相談に来るお客様は、みんな「これで安心した！」って言ってくれますよ。
準備4：夫婦それぞれが「経済的自立」を目指す
これは、僕が常に皆さんにお伝えしていることでもあります。
ペアローンを組むと、夫婦の経済状況は良くも悪くも一体になります。でも、離婚という事態になった時、それぞれの経済的自立がどれだけできているかが、その後の人生を大きく左右するんです。
例えば、夫婦の一方が専業主婦（主夫）で、自分の収入がない場合。いざ離婚となると、家を出て新たな住まいを見つけるのも、単独で住宅ローンを組むのも、非常に困難になります。
だから、夫婦である期間中も、お互いが「もし一人になったらどうなるか」という視点を持って、経済的な基盤を築いておくことが大切です。
- 個人の貯蓄：夫婦共有の貯蓄とは別に、それぞれが自由に使える個人の貯蓄を少しでも持つこと。
- キャリア形成：万が一の時に、一人でも生活していけるだけのキャリアやスキルを磨いておくこと。
- 資産形成：NISAやiDeCoなど、無理のない範囲で資産形成を進めておくこと。
こんな風に話すと、「え、夫婦なのにそこまで考えなきゃいけないの？」って、ちょっと寂しく思うかもしれませんね。
でも、これは相手を信用していないわけじゃなく、「自分自身の人生に責任を持つ」ということなんです。そして、お互いが経済的に自立しているからこそ、より対等な関係で、豊かな夫婦生活を送れるはずです。
準備5：団信の内容を理解しておく（いざという時のセーフティネット）
団体信用生命保険（団信）は、住宅ローンの返済中に契約者が死亡したり、高度障害になったりした場合に、保険金でローンが完済されるという、住宅ローンには欠かせないセーフティネットです。
ペアローンを組む場合、夫婦それぞれが団信に加入することになります。
「え、これって、どっちかが死んだらローンがなくなるんでしょ？それで十分じゃないの？」って思ってる人もいるかもしれませんが、ちょっと待ってください。
確かに死亡時や高度障害時はローンが完済されますが、離婚しても、団信は当然ながら継続されます。そして、もう一方が死亡したとしても、自身のローン返済義務は残り続けることになります。
さらに、多くの団信には、「三大疾病保障」や「八大疾病保障」といった特約がついていますよね。
これらも、病気になった場合にローンの残りが保障されるものですが、もし離婚後にそういった病気になってしまった場合、その保障がどうなるのか、ということも確認しておく必要があります。
僕がおすすめするのは、ペアローン契約前に、団信のパンフレットを隅々まで読んで、保障内容を夫婦でしっかり理解しておくことです。特に、「どのような場合に保障が適用されるのか」「離婚後の団信はどうなるのか」といった点を、金融機関の担当者に直接質問してみましょう。
保険は「もしも」の時に役立つもの。その「もしも」が何なのかを正確に把握しておくことが、将来の安心につながるはずです。
よくある疑問を「近所の頼れるおじさん」が解説！
ここまで、かなり突っ込んだ話をしてきましたね。
もしかしたら、「なんだか、重たい話ばかりだな…」って思っているかもしれません。でも、僕のところには、あなたと同じような不安を抱えている人からの相談がたくさん寄せられるんです。
だからね、ここでよくある疑問や、皆さんが心の中で思っていることを、僕なりの視点でお話しさせてください。「近所の頼れるおじさん」として、なんでも話しますよ。
Q1: 「離婚を前提に考えるなんて、縁起が悪くないですか？」
ですよね、そう思いますよね！
僕も新人の頃は、お客様に「この物件のデメリットは…」なんて話をするの、正直苦手でした。
でもね、僕がリーマンショックでお客様が本当に苦しむ姿を見た時、痛感したんです。
「真実を伝えないのは、お客様を裏切ることだ」って。
僕の経験上、家を買うことって、人生で一番大きな買い物になることが多いんです。だからこそ、「最高の未来」を夢見るのと同じくらい、「最悪の事態」も想定しておく。これが、本当の意味での「賢い買い物」だと僕は信じています。
それに、こうやって「もしも」の話を夫婦で真剣にできるって、すごく素敵なことだと思いませんか？
お互いを信頼しているからこそ、どんな困難にも一緒に立ち向かえる。そんな絆を深めるきっかけにもなるはずですよ。
それにね、僕自身も自宅を購入する際に、実は一度失敗しかけたことがありましてね…。「まさかこんなことになるとは！」って、真っ青になった経験があるんです。
その時は、なんとか持ち直したけれど、もしあの時にちゃんとリスクを考えて、対策を立てていたら、あんなに肝を冷やすこともなかっただろうな、って今でも思います。
だから、縁起が悪いなんてことはないですよ。むしろ、未来への「愛ある備え」だと思って、堂々と話し合ってください。
Q2: 「ぶっちゃけ、離婚してもちゃんと解決してる人っています？」
「結局、うまくいかない話ばかりなんじゃないの？」って、ちょっと懐疑的になっちゃいましたか？
うんうん、分かります。リアルな話ですよね。
もちろん、泥沼化してしまうケースもあります。でもね、事前にしっかりと準備をして、知識武装していたご夫婦は、ちゃんと解決できていますよ。
例えば、僕の相談者さんでこんなケースがありました。
共働きでペアローンを組む前に、僕のところで「離婚時のリスク」について相談に来てくれたご夫婦がいたんです。僕がアドバイスした通り、金融機関にも具体的に質問して、夫婦で公正証書も作成しました。
それから数年後、残念ながら離婚することになってしまったんですが、そのご夫婦は、事前に話し合って決めていた通り、家を売却して、残債も公正証書に記載された通りの割合で清算することができたんです。
もちろん、精神的なダメージは大きかったと思いますが、「事前に決めておいたから、お金のことで揉めずに済んだ」って、お二人ともホッとした様子でしたよ。
一方、何も準備していなかったご夫婦は、もうそれは大変でした。
「連帯保証人になっているから、元夫のローンの支払いを請求された！」って、泣きながら相談に来た方もいます。結局、弁護士さんを立てて裁判にまで発展してしまって、解決までに何年もかかっていましたね。
どうでしょう？
「備えあれば憂いなし」って、本当にこのことだな、って感じませんか？
Q3: 「うちの営業マンはこんな話してくれませんでしたが…」
「僕がこんなにリスクの話ばかりしてるのに、不動産屋の営業マンは、良いことしか言ってくれないんだけど…」
そう思いました？
うん、正直に言って、それが今の業界の現実かもしれませんね。
僕も昔はそうでしたから、気持ちはよく分かります。営業マンって、基本的には「契約を取ること」が仕事です。もちろん、お客様の夢を叶えたい、っていう気持ちは本当だと思います。
でも、住宅ローンという複雑な金融商品や、離婚というデリケートな問題にまで踏み込んで、リスクを詳しく説明してくれる営業マンは、残念ながらまだ少数派かもしれません。
なぜなら、そんな話をしたら、「やっぱりペアローンはやめておこう」とか、「もっとじっくり考えよう」って、お客様が冷静になっちゃって、契約まで進まない可能性があるからです。
「キラキラした物件情報の裏側にあるリスク」や「住宅ローンの落とし穴」を包み隠さず伝えるというのは、営業マンにとって、とても勇気のいることなんです。
だからこそ、僕は独立して（地域密着型企業に転職して）、ファイナンシャルプランナーの資格も取得しました。単なる物件紹介じゃなく、あなたの30年後のライフプランまで見据えた「無理のない資金計画」の提案を一番大切にしているんです。
僕のところに来るお客様は、みんな「もっと早く相談すればよかった！」って言ってくれますよ。
不安が「ワクワク」に変わる瞬間を見るのが、今の僕の一番の喜びですからね。
まとめ：安心のマイホーム生活は「備え」から始まる
今回は、ペアローンを組む予定の共働き夫婦の皆さんが、「もしも離婚したらどうなる？」という不安を解消するために、知っておくべきリスクと具体的な対策についてお話ししてきました。
「家を売る」ことよりも、「お客様が購入後に後悔しないこと」を何よりの優先事項にしている僕だからこそ、ちょっと厳しい話もたくさんしました。
でも、それはあなたの未来と、大切なご家族を守るためなんです。
今日の記事で、これだけは覚えておいてほしい、という内容を改めてまとめますね。
- ペアローンは「二人乗り自転車」。夫婦のどちらか一方に何かあったら、二人とも影響を受けることを忘れないでください。
- 離婚してもローンは残る。金融機関は「夫婦一体」と見ていて、簡単には契約内容を変更させてくれません。オーバーローンや連帯債務・連帯保証のリスクも大きいんです。
- 契約前の「知識武装」が最強の武器。夫婦で「もしもの話」を徹底的に話し合い、公正証書で記録しておくことが、将来の泥沼化を防ぐカギです。
- 無理のない資金計画と繰り上げ返済。そして、夫婦それぞれの経済的自立を目指すことが、未来の安心につながります。
僕が伝えたいのは、決して「ペアローンは組むな！」ということではありません。
ペアローンは、夫婦で力を合わせれば、夢のマイホームを手に入れるための強力な味方になってくれます。ただ、その「光」が大きい分、「影」の部分にもしっかり目を向けておく賢さが必要なんです。
「買わない決断」も正解だと僕は伝えます。でも、もしあなたが「やっぱり夢のマイホームを手に入れたい！」と強く願うなら、今日お話ししたことを参考に、一歩踏み出す前にしっかり準備をしておきましょう。
そうすれば、どんな未来が訪れても、きっと「あの時、ちゃんと考えておいてよかった！」って思えるはずですよ。
あなたの不安が「ワクワク」に変わる瞬間を、僕はいつも応援しています！
もし、一人で考えるのが難しいと感じたら、いつでも僕に相談してくださいね。コーヒーでも飲みながら、じっくりお話しましょう。
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